2022年8月19日，孫某為其愛車投保交強(qiáng)險，保險合同載明的生效時間為2022年8月20日的0時。然而，生活總是充滿變數(shù)。就在投保后的幾個小時，當(dāng)天下午4點(diǎn)，孫某的丈夫朱某，駕駛著剛剛投保的轎車，不慎與一位騎著電動三輪車的李某發(fā)生碰撞。后李某將孫某、朱某及保險公司一同告上了江蘇省連云港市贛榆區(qū)人民法院，希望通過法律討回公道。

法庭之上，交強(qiáng)險合同生效時間的約定竟成了爭議的焦點(diǎn)。法院認(rèn)為，保險公司單方面設(shè)定的“次日零時生效”條款，實(shí)則是利用格式條款的優(yōu)勢地位，悄然免除了自己一段時間內(nèi)的保險責(zé)任，這既不公平，也不符合監(jiān)管要求。本案中，交強(qiáng)險保險合同生效時間約定為2022年8月20日0時，是保險公司自行將保險期間確認(rèn)為次日零時生效，并非雙方達(dá)成的附期限條款，而是格式條款。該格式條款免除了保險公司自收付確認(rèn)時間至次日零時的保險責(zé)任。另根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險承保工作管理的通知》，明確要求各保險公司規(guī)范保險生效時間為即時生效，糾正保險單中有關(guān)投保后次日零時生效的條款，確保投保人的權(quán)益不受“時差”侵害。故法院認(rèn)定案中“次日零時生效”的條款無效，本案交通事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，被告保險公司應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險范圍內(nèi)對本次事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

法官說法

交強(qiáng)險具有強(qiáng)制性和社會公益性，其設(shè)置的主要目的在于使事故受害人能夠得到及時的救助，貫徹的是及時防范風(fēng)險原則。作為法定的強(qiáng)制性責(zé)任險種，保險公司必須嚴(yán)格遵照法律規(guī)定，不得拒絕或者拖延承保。根據(jù)《最高人民法院〈關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋〉》的規(guī)定，具有從事交強(qiáng)險業(yè)務(wù)資格的保險公司違法拒絕承保、拖延承?；蛘哌`法解除交強(qiáng)險合同，投保義務(wù)人在向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任后，請求該保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。若交強(qiáng)險合同已經(jīng)生效，但保險責(zé)任期間卻并沒有開始計(jì)算，從而導(dǎo)致某些機(jī)動車在特定的一段期限內(nèi)沒有交強(qiáng)險保障發(fā)生“脫?！?，屬于拖延承保的情形。

《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險承保工作管理的通知》指出，由于交強(qiáng)險保單中對保險期間有關(guān)投保后次日零時生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時段內(nèi)得不到保障。為使機(jī)動車道路交通事故的受害人得到有效保障，更好地發(fā)揮交強(qiáng)險促進(jìn)道路交通安全的作用……各公司可在交強(qiáng)險承保工作中采取以下適當(dāng)方式，以維護(hù)被保險人利益：一是在保單“特別約定”欄中，就保險期間作特別說明，寫明或加蓋“即時生效”等字樣，使保單自出單時生效；二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時在保單中打印“保險期間自×年×月×日×?xí)r……”覆蓋“保險期間自×年×月×日零時起……”字樣，明確寫明保險期間起止的具體時點(diǎn)。綜合來看，如果保險人未采用恰當(dāng)方式使交強(qiáng)險在合同訂立時即時生效，同時又缺少與投保人就“次日零時起保”條款的協(xié)商過程，應(yīng)認(rèn)定交強(qiáng)險“次日零時起?！钡臈l款無效，保險公司對交強(qiáng)險合同成立后發(fā)生的事故在交強(qiáng)險的范圍內(nèi)應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。

（2024年10月15日《江蘇法治報》仲其騁）