唐山客

個(gè)人養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、國(guó)家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。個(gè)人自愿在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元，在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，還可通過購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。據(jù)央廣“中國(guó)之聲”報(bào)道，近日有多地儲(chǔ)戶反映，他們?cè)诓恢榈那闆r下，被銀行開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

之前，已有媒體曝光過不少儲(chǔ)戶在不知情的情況下“被開通”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的亂象，現(xiàn)在類似的爭(zhēng)議或投訴依然在持續(xù)，須引起高度警惕和嚴(yán)肅對(duì)待。

個(gè)人自愿參加是個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)行的基本前提，離開了自愿原則，個(gè)人養(yǎng)老金就變了味。個(gè)人養(yǎng)老金本質(zhì)上屬于金融消費(fèi)產(chǎn)品，儲(chǔ)戶開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品屬于金融消費(fèi)行為?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》明確，消費(fèi)者享有知情權(quán)和自主選擇權(quán)，有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購(gòu)買或者不購(gòu)買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。據(jù)此，客戶有權(quán)在知悉個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)情況的前提下，自主決定開通或不開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，自主選擇在哪一家銀行開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，在年繳存限額范圍內(nèi)自主選擇繳存的額度，自主選擇理財(cái)產(chǎn)品的品種和搭配。

銀行如果在客戶不知情的情況下擅自給客戶開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，甚至導(dǎo)致客戶向個(gè)人養(yǎng)老金賬戶誤存資金，就侵犯了客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶還需要使用客戶的身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等個(gè)人重要信息和敏感信息，根據(jù)《民法典》《個(gè)人信息保護(hù)法》，收集、使用個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則以及知情、同意原則。銀行如果擅自為客戶開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，就違背了上述個(gè)人信息保護(hù)的法律原則，侵犯了客戶的個(gè)人信息權(quán)益。

雖然說，客戶“被開通”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可能有誤操作的因素，也可能有曾經(jīng)預(yù)約開通后又忘記了等因素，但這些并不能解釋客戶“被開通”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的所有情形。據(jù)報(bào)道，一些銀行為了搶占個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)，存在給員工攤派開戶任務(wù)、下開戶指標(biāo)的情況，也有商家宣稱可以為銀行有償代辦開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶?；蛟S從這些信息中，可以找到一些客戶“被開通”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的真實(shí)原因。

無論客戶由于何種原因“被開通”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，都暴露出相關(guān)銀行在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開戶端存在著諸多不規(guī)范之處，甚至存在不小的漏洞。針對(duì)客戶的投訴，銀行除了視事實(shí)和情節(jié)做好舉證、注銷、解釋等工作，還應(yīng)當(dāng)舉一反三，檢視、查找個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開辦環(huán)節(jié)可能存在的漏洞，進(jìn)一步完善開辦流程，充分尊重客戶的意愿，保障客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)，強(qiáng)化各環(huán)節(jié)的監(jiān)督制約，嚴(yán)格按規(guī)范操作。

金融監(jiān)管、社保監(jiān)管等部門應(yīng)通過合規(guī)約談、合規(guī)指引、違規(guī)問題查處、曝光典型案件等方式，督促、引導(dǎo)銀行增強(qiáng)自律意識(shí)，恪守規(guī)則底線和服務(wù)程序，規(guī)范服務(wù)行為，提升服務(wù)質(zhì)量，為消費(fèi)者提供誠(chéng)信、透明、安全、有序的個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)環(huán)境。