金融監(jiān)管總局助推普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展

未來(lái)五年基本建成高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系

□ 本報(bào)記者 李立娟

為充分發(fā)揮保險(xiǎn)的“經(jīng)濟(jì)減震器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”功能，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)普惠性的保險(xiǎn)需求，進(jìn)一步推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》共20條，主要包括豐富產(chǎn)品服務(wù)、提升服務(wù)質(zhì)效、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、加強(qiáng)監(jiān)管等方面的內(nèi)容。

服務(wù)供給不斷深化

2023年，中央金融工作會(huì)議明確指出“要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》對(duì)普惠保險(xiǎn)發(fā)展提出了新的要求，明確了未來(lái)五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措。

“普惠保險(xiǎn)作為我國(guó)普惠金融的重要組成部分，要圍繞保障民生、服務(wù)社會(huì)，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費(fèi)合理、保障有效的保險(xiǎn)服務(wù)?！眹?guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人答記者問(wèn)時(shí)表示，“未來(lái)五年，高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系基本建成?；A(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)提質(zhì)擴(kuò)面取得新進(jìn)展，重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體保險(xiǎn)服務(wù)可得性實(shí)現(xiàn)新提升，保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)取得新成效，普惠保險(xiǎn)助力金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)邁上新臺(tái)階?！?/p>

上述負(fù)責(zé)人表示，“各類市場(chǎng)主體積極開(kāi)展普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，普惠保險(xiǎn)服務(wù)供給不斷深化，產(chǎn)品類型不斷豐富，社會(huì)覆蓋面逐步拓展，普惠保險(xiǎn)整體呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展勢(shì)頭，并取得了較好成效”。

他進(jìn)一步說(shuō)，“但也要看到，當(dāng)前普惠保險(xiǎn)發(fā)展仍存在服務(wù)廣度不夠、質(zhì)量不高、創(chuàng)新不足等問(wèn)題，保險(xiǎn)供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距。為更好推動(dòng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展，提高保險(xiǎn)業(yè)普惠保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平，金融監(jiān)管總局研究印發(fā)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》，著力完善普惠保險(xiǎn)制度規(guī)則，并提供有力的政策支持”。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師王國(guó)軍認(rèn)為，普惠保險(xiǎn)保障的是最需要保障的人群，覆蓋面大，社會(huì)效益好，是保險(xiǎn)發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)減震器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”功能的重要抓手。

“《指導(dǎo)意見(jiàn)》的印發(fā)意義重大?！蓖鯂?guó)軍說(shuō)，“保險(xiǎn)行業(yè)與保險(xiǎn)公司對(duì)普惠保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不同，參與的積極性不同，投入的方式也不同，《指導(dǎo)意見(jiàn)》給出了普惠保險(xiǎn)發(fā)展的具體規(guī)則，有利于普惠保險(xiǎn)的落地實(shí)施?！?/p>

圈定發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域

“當(dāng)前普惠保險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，在于提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大對(duì)老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等群體的保障力度，提高小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極參與應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生、校園安全、道路安全等突發(fā)事件，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，有效提升各類風(fēng)險(xiǎn)的保障能力。積極發(fā)展醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外和疫苗接種等相關(guān)保險(xiǎn)。適應(yīng)人口政策調(diào)整帶來(lái)的變化，積極發(fā)展生育、兒童等保險(xiǎn)，滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求。”國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示。

在養(yǎng)老方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》支持保險(xiǎn)服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健、領(lǐng)取形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品，積極應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)。在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險(xiǎn)公司以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理、風(fēng)險(xiǎn)保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確了普惠保險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，也對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善普惠保險(xiǎn)管理機(jī)制提出要求。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，保險(xiǎn)公司要建立普惠保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)體制，董事會(huì)和管理層要定期聽(tīng)取普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況，加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)。

具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司要明確普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牽頭部門(mén)，建立推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的工作機(jī)制。保險(xiǎn)公司要將開(kāi)展普惠保險(xiǎn)、履行社會(huì)責(zé)任納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核，大型保險(xiǎn)公司普惠保險(xiǎn)考核權(quán)重原則上不低于5%。加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)內(nèi)控管理，確保經(jīng)營(yíng)行為依法合規(guī)、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)，及時(shí)識(shí)別和防控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司主動(dòng)承擔(dān)

“保險(xiǎn)公司要主動(dòng)承擔(dān)保障民生、服務(wù)社會(huì)的責(zé)任使命，立足自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，積極參與和推動(dòng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展。堅(jiān)持自愿投保原則，依法保護(hù)普惠保險(xiǎn)投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)。要真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地宣傳普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化、簡(jiǎn)單化。提高普惠保險(xiǎn)服務(wù)的數(shù)字化、智能化水平，提供適老化和無(wú)障礙服務(wù)。通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)代理普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，要建立相對(duì)穩(wěn)定的合作關(guān)系，確保服務(wù)的可及性和便利性。保險(xiǎn)公司要提供便捷的承保、理賠和查詢服務(wù)，做到‘應(yīng)賠盡賠、能賠快賠’”。對(duì)于保險(xiǎn)公司從哪些方面改進(jìn)和提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)，上述負(fù)責(zé)人如是介紹。

在加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求保險(xiǎn)公司要規(guī)范普惠保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，完善消費(fèi)投訴處理機(jī)制和糾紛多元化解機(jī)制，落實(shí)首問(wèn)負(fù)責(zé)制。通過(guò)代理、協(xié)辦方式開(kāi)展普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，保險(xiǎn)公司依法承擔(dān)處理保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛的責(zé)任，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)化普惠保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查，及時(shí)查處侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

在王國(guó)軍看來(lái)，“加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，最重要的是透明化，陽(yáng)光是最好的殺蟲(chóng)劑”。

據(jù)悉，下一步，金融監(jiān)管總局將扎實(shí)推進(jìn)《指導(dǎo)意見(jiàn)》落地實(shí)施工作，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體保障水平，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等抗風(fēng)險(xiǎn)能力；提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，發(fā)揮各類保險(xiǎn)公司積極作用，健全普惠保險(xiǎn)管理機(jī)制，規(guī)范普惠保險(xiǎn)代理、協(xié)辦行為。加強(qiáng)組織保障，積極協(xié)調(diào)爭(zhēng)取各方支持，進(jìn)一步優(yōu)化普惠保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，夯實(shí)普惠保險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，深入開(kāi)展普惠保險(xiǎn)教育和普惠保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律研究；加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，完善普惠保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。