金融監(jiān)管總局?jǐn)M加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶(hù)消費(fèi)貸余額不得超20萬(wàn)元

核心閱讀

部分小額貸款公司存在經(jīng)營(yíng)管理粗放、信用風(fēng)險(xiǎn)偏高等問(wèn)題，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、不當(dāng)催收、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等亂象時(shí)有發(fā)生。為規(guī)范小額貸款公司行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，促進(jìn)小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

□ 本報(bào)記者 李立娟

近年來(lái)，小額貸款公司行業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國(guó)共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)6550家，實(shí)收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家，實(shí)收資本1590億元，貸款余額1739億元。

“頭部網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在資金、技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理等方面優(yōu)勢(shì)突出，一些依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)或特定產(chǎn)業(yè)的小額貸款公司在垂直市場(chǎng)也具備較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，為增加長(zhǎng)尾客戶(hù)的融資可得性發(fā)揮了積極作用。但部分小額貸款公司存在經(jīng)營(yíng)管理粗放、信用風(fēng)險(xiǎn)偏高等問(wèn)題，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、不當(dāng)催收、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等亂象時(shí)有發(fā)生?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人說(shuō)。

為規(guī)范小額貸款公司行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，促進(jìn)小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

明確小貸公司法律屬性

小額貸款公司，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的，不吸收公眾存款，主要經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的地方金融組織。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，是指從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司。

據(jù)了解，目前關(guān)于小額貸款公司監(jiān)管的規(guī)范性文件主要有《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)　中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）與《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》的規(guī)定，《征求意見(jiàn)稿》自印發(fā)之日起施行，《通知》同步廢止?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》將仍舊有效，與《征求意見(jiàn)稿》不一致的規(guī)定，以《征求意見(jiàn)稿》為準(zhǔn)。

《征求意見(jiàn)稿》共七章六十六條，七章分別為總則、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、非正常經(jīng)營(yíng)企業(yè)退出、監(jiān)督管理、附則。

“在銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)以及信托業(yè)、基金業(yè)監(jiān)管舉措日趨嚴(yán)格的情形下，對(duì)小額貸款公司的嚴(yán)格監(jiān)管亦是應(yīng)有之義。”在中國(guó)仲裁法學(xué)研究會(huì)金融仲裁專(zhuān)委會(huì)主任、北京信用學(xué)會(huì)金融委聯(lián)席主任卜祥瑞看來(lái)，《征求意見(jiàn)稿》的亮點(diǎn)是將網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司納入監(jiān)管范疇，明確規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司消費(fèi)的貸款與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款限額。對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管建構(gòu)、理念與商業(yè)銀行貸款監(jiān)管方向上有趨同。并對(duì)小額貸款公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、關(guān)聯(lián)交易管理、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、資金賬戶(hù)監(jiān)管、信息系統(tǒng)建設(shè)均提出了新的要求。

“比如，《征求意見(jiàn)稿》與《通知》一致強(qiáng)調(diào)小額分散經(jīng)營(yíng)原則的同時(shí)，還明確了貸款集中度問(wèn)題。貸款集中度是商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的一項(xiàng)重要監(jiān)管指標(biāo)，此概念平移至《征求意見(jiàn)稿》中，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)既要堅(jiān)持小額分散，也要符合貸款集中度原則要求?！辈废槿鹫f(shuō)。

設(shè)定單戶(hù)貸款余額上限

《征求意見(jiàn)稿》規(guī)范了小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為。具體包括：加強(qiáng)業(yè)務(wù)集中度的監(jiān)管約束，除10%、15%的集中度比例要求外，增加規(guī)定網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶(hù)貸款余額上限（其中單戶(hù)用于消費(fèi)的20萬(wàn)元，單戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的1000萬(wàn)元）；嚴(yán)禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務(wù)，明確不得使用合作機(jī)構(gòu)的預(yù)存保證金等資金放貸，不得與無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合貸款，不得向無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)；規(guī)范外部融資，新增小額貸款公司發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件。

《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)自然人用于消費(fèi)的貸款余額上限為單戶(hù)20萬(wàn)元。這主要是基于堅(jiān)持同類(lèi)業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，考慮到網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的個(gè)人消費(fèi)貸款客戶(hù)多為下沉市場(chǎng)的長(zhǎng)尾人群，規(guī)定與持牌金融機(jī)構(gòu)同等金額的單戶(hù)貸款上限，基本能夠滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司客戶(hù)需求，一定程度上也可避免非理性的過(guò)度借貸，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

《征求意見(jiàn)稿》對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶(hù)1000萬(wàn)元的上限。“原因之一也是堅(jiān)持審慎監(jiān)管，有效防范風(fēng)險(xiǎn)?！边@位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

這位負(fù)責(zé)人進(jìn)一步解釋道：“在《征求意見(jiàn)稿》起草過(guò)程中，我們就上述規(guī)定向行業(yè)開(kāi)展了調(diào)研和數(shù)據(jù)測(cè)算。從調(diào)研和測(cè)算結(jié)果看，兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)當(dāng)前的貸款金額分布情況基本相符。為確保相關(guān)規(guī)定平穩(wěn)落地實(shí)施，《征求意見(jiàn)稿》設(shè)置了兩年的政策過(guò)渡期?！墩髑笠庖?jiàn)稿》出臺(tái)后，對(duì)目前單戶(hù)金額超過(guò)上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對(duì)貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶(hù)，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過(guò)渡期間逐步調(diào)整單戶(hù)金額，穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)資金接續(xù)‘軟著陸’?！?/p>

“同質(zhì)金融業(yè)務(wù)金融監(jiān)管要求的趨同性，不僅有利于防控金融風(fēng)險(xiǎn)，也體現(xiàn)了監(jiān)管政策的公平性?！墩髑笠庖?jiàn)稿》把網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司余額上限與銀行業(yè)普惠小微貸款授信總額作出一致性規(guī)定，不僅有利于保護(hù)小微業(yè)主貸款選擇權(quán)，也有利于防控網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。”卜祥瑞說(shuō)。

不規(guī)范公司退出成趨勢(shì)

2020年原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《通知》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)注重服務(wù)當(dāng)?shù)?。原則上應(yīng)當(dāng)在公司住所所屬縣級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理較好、風(fēng)控能力較強(qiáng)、監(jiān)管評(píng)價(jià)良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門(mén)同意，可以放寬經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，但不得超出公司住所所屬省級(jí)行政區(qū)域。經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)等另有規(guī)定的除外。

《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)兀诮?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的條件另行規(guī)定。

關(guān)于對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的條件另行規(guī)定，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》已列入國(guó)務(wù)院2024年度立法工作計(jì)劃，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進(jìn)條例起草相關(guān)工作。待該條例正式出臺(tái)后，金融監(jiān)管總局將及時(shí)修改完善《征求意見(jiàn)稿》并形成正式監(jiān)管辦法，對(duì)小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進(jìn)行明確。

數(shù)據(jù)顯示，2017年以來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)已暫停批設(shè)新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，近年來(lái)存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司數(shù)量逐步下降，已從2018年的224家減少到2023年末的179家。

據(jù)了解，下一步，金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)各?。▍^(qū)、市）地方金融管理局持續(xù)做好存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司監(jiān)管工作，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)豐富完善金融產(chǎn)品服務(wù)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)供給，有效滿(mǎn)足地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展和改善民生的金融需求。

在卜祥瑞看來(lái)，“隨著對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的強(qiáng)化，部分不規(guī)范的小額貸款公司的退出可能成為趨勢(shì)，尤其是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。需要指出的是，小額貸款公司在規(guī)范經(jīng)營(yíng)的前提下，亦應(yīng)重視小額貸款公司不良貸款化解路徑問(wèn)題，行業(yè)調(diào)解、爭(zhēng)議仲裁、小額訴訟一般性程序，這些目前仍然不能滿(mǎn)足小額貸款公司一些基本訴求，亦應(yīng)引起重視?！?/p>