被保險人投保前經體檢查出身體異常，日后出險時是否還能進行理賠？近日，廣東省汕頭市金平區(qū)人民法院審結一起人身保險合同糾紛案，認定被保險人投保之前檢測出乳腺存在部分問題并不屬于保險期限內確診乳腺癌的前兆或癥狀，保險公司不能據此拒絕理賠，依法判決保險公司支付被保險人劉某保險金、重癥補貼保險金、住院補償金等22萬余元。

經查明，原告劉某在被告中國某財產保險股份有限公司處投保，保險期限為2022年11月1日至2023年10月31日。保險合同約定在保險期間內，被保險人被確診為約定的重大疾病時，保險人依照各相應險種約定應向被保險人分別支付給付保險金、關愛慰問金、重癥補貼保險金、住院補償金等義務。劉某在投保之前，曾在2018年和2022年10月的兩次體檢中分別檢測出乳腺增生和乳腺結節(jié)。2023年3月，劉某確診乳房惡性腫瘤，在住院治療后，向保險公司提出理賠申請被拒，便將保險公司訴至法院，請求判決賠償保險金等22萬余元。

保險公司辯稱，案涉保險合同的責任免除條款約定，被保險人在獲得被保險資格前已經確診罹患本保險合同約定的重大疾病，或已經出現(xiàn)本保險合同約定的重大疾病的前兆、癥狀或異常的身體狀況的，保險人不承擔給付保險金責任。劉某在投保前就已經檢測出乳腺癌的前期征兆，屬于保險合同約定的免責情形，因此保險公司無需承擔保險金額的給付責任。

法院審理后認為，保險公司對屬于本案保險合同承保范圍的重疾，并未向締約的相對方明確何種前兆、相關癥狀或異常身體狀況及體征屬于與各項重疾相關的前兆、癥狀或異常身體狀況。由于并非每名被確診重疾的患者都必然出現(xiàn)相關前兆、癥狀或異常身體狀況，而出現(xiàn)某些異常身體狀況的患者也并不必然最終罹患相關重疾，故對于不具有專業(yè)醫(yī)學知識的社會公眾而言，基于各自的生活經驗和認知狀況，對所謂重疾的前兆、癥狀或異常身體狀況等會產生不同的理解。故案涉保險合同責任免除條款屬約定不明，對此格式條款理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。劉某發(fā)生在投保前的乳腺增生和乳腺結節(jié)，并沒有證據證明是患乳房惡性腫瘤的前兆、癥狀或異常身體狀況，故按通常理解，不能認定乳腺增生、乳腺結節(jié)的體檢結論屬于合同約定的責任免除情形。且保險公司未能舉證證明其曾就相關病癥向劉某進行詢問，也未能舉證證明劉某就其詢問的范圍和內容未如實作答，故劉某未違反如實告知義務，保險公司應當進行理賠。

綜上，法院依法作出上述判決。目前該判決已生效。

（邱梓喆 張曉珊 胡一?。?/p>